儲かれば儲かるほど良い・・・あたりまえの話だ。
でも投資についてはこれは当てはまらない。
大儲けの話ほど注意が必要で、過去いくらでも「儲かりまっせ」という投資話があったがそのほとんどが「ウソ」か「詐欺」だった。
「儲かりまっせ」の投資話にハマって資産の大半を失った人たちも多くいた。
運用には儲け（リターン）を得るためにリスクを取らなければならない。
このリスクが問題になる。
無制限のリスクを取って無制限のリターンが欲しい人は、無制限のリスクを取って無制限の損失を出す可能性があるからだ。
運用ゴールをどう決めるかは個人の問題でもある。
各人の考え方は異なる。
基本的な考え方の一つは最小のリスクで運用ゴールを達成する事、もう一つは一定のリスクで最大のリターンを得る事だ。
いろいろな考え方の人たちがいるとは思うが、ここでは非課税スキームを使って積立型で「老後の人生設計」というケースを考えてみたい。
まずは積み立て投資のシミュレーションを考えてみたい。
毎月１０万円を積み立て「老後の人生設計」を考えるとしたら、積立投資シミュレーションは欠かすことができないツールだ。
６５歳まで働き毎月１０万円を積み立て投資に回すという前提で考えてみる。
この６５歳で国民年金（月６万円程度）を受け取ることができるのでここからは運用よりも年金が中心になる・・・これが標準だろう。
この前提で毎月１０万円を２０年間積み立てると・・・
運用利回り０％、つまり貯金しただけで２０年後は２４００万円になる。
この水準から運用利回りを得ていくことで２０年後の金額は大きく変動する。
運用利回り０．５％・・・２５２３万５４９７円
運用利回り１％・・・２６５５万６１２５円
運用利回り２％・・・２９４７万９６８４円
運用利回り３％・・・３２８３万０２００円
運用利回り４％・・・３６６７万７４６３円
さらに６５歳から８５歳までの２０年間でこの積立金を取り崩すと毎月の生活資金がいくらになるかも計算すると・・・
運用利回り１％で・・・毎月１２万２１３０円
運用利回り２％で・・・毎月１４万９１３２円
運用利回り３％で・・・毎月１８万２０７５円
運用利回り４％で・・・毎月２２万２２５８円
この積立金の取り崩しと国民年金を合計すれば、利回り２％で運用できれば毎月の生活費合計は（１４．９万円＋国民年金６万円）でおよそ２１万円となる。
夫婦二人での生活ならば毎月２０万円あればなんとかなる水準だろう。
ちなみに３％の運用利回りがあれば国民年金と合わせて２４万円以上の生活費が使える。
もし４％で運用できれば国民年金と合わせて２８万円以上の生活費を確保できることになる。
と考えると、運用利回り２％は老後のための重要な目標になるだろう。
そうすれば国民年金との合計で毎月２０万円の生活費を確保できるからだ。
でも預金金利が０．１％の現在、２％の運用利回りを２０年という長期に渡って得ることは簡単ではない。
次に２％の運用リターンを上げる場合のリスクについても考えてみたい。
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